Die Welt des Zahlungsverkehrs rast schneller. Technologie und strenge Regeln schreiben neue Gesetze. Das ehrwürdige Bargeld wird seltener genutzt.

Digitale Bezahlmethoden sind auf dem Vormarsch. Sie machen unser Leben deutlich einfacher. Der Wandel schafft aber auch neue Risiken. Wir müssen Sicherheit und Innovation verstehen. Diese Entwicklung betrifft jeden Bundesbürger. Sie betrifft Händler, Banken und FinTechs gleichermaßen. Es ist eine faszinierende, rasante Fahrt.

Die EU-Richtlinie PSD2 hat viel verändert. Das ist die Payment Service Directive 2. Sie brach das lange Bankenmonopol. Nun können Dritte auf Kundendaten zugreifen. Natürlich geht das nur mit Ihrer klaren Zustimmung. PSD2 hat den Wettbewerb stark gefördert. Es entstanden viele neue Zahlungsdienste. PSD2 verlangt auch mehr Sicherheit.

Die Schiedsrichter pfeifen neu: PSD2 und SCA

SCA heißt Starke Kundenauthentifizierung. Sie ist nun bei Online-Zahlungen Pflicht. Zwei von drei Elementen müssen dabei sein. Das kann Wissen, Besitz oder Inhärenz sein. Wissen ist Ihr Passwort oder Ihre PIN. Besitz ist ein Smartphone oder ein Token. Inhärenz ist Ihr Fingerabdruck oder Gesichtsscan. Diese Zwei-Faktor-Methode macht Zahlungen sicherer. Betrüger haben es nun deutlich schwerer. Die BaFin kontrolliert diese Prozesse streng.

Die Empfängerüberprüfung kommt bald hinzu. Ihre Bank gleicht Namen mit der IBAN ab. Dies schützt Sie vor falscher Überweisung. Es ist ein neuer Sicherheitsbaustein im System. Wer denkt, das alles ist übertrieben? Diese Schritte sind für unseren Schutz notwendig.

Die PSD2 brachte den Open Banking Ansatz. Banken müssen Schnittstellen bereitstellen. FinTechs können darauf Dienste bauen. Denken Sie an Konto-Informationsdienste. Oder an praktische Zahlungsauslösungsdienste. Das schafft Transparenz und Innovation. Alte TAN-Listen sind deshalb Geschichte. Wir nutzen heute Apps oder spezielle Geräte. Diese neuen Verfahren sind viel bequemer.

Die Starke Kundenauthentifizierung hat Ausnahmen. Bei Kleinbeträgen unter 30 Euro ist sie oft unnötig. Auch wiederkehrende Zahlungen brauchen sie nicht immer. Ab der zweiten Rate wird es einfacher. Die Transaktionsrisikoanalyse greift auch. Sie erlaubt Ausnahmen bei geringem Risiko. Treue Kunden können Händler listen. Diese Whitelist vereinfacht das Bezahlen. So bleiben die neuen Regeln praktikabel. Die neuen EU-Verordnungen sind strikt. Sie sind der Rahmen für alle Akteure. Das Ziel ist stets Verbraucherschutz.

Giganten und Frechdachse: Wer mischt mit?

Der Markt wird kräftig durchgewirbelt. Die neuen Akteure sind sehr vielfältig. FinTechs sind die wendigen Herausforderer. Sie spezialisieren sich auf Teillösungen. Sie bieten schnelle, innovative Produkte. Neobanken wie N26 oder Revolut mischen mit. Sie greifen klassische Banken direkt an. Ihr Fokus liegt auf digitaler Einfachheit, was auch mittlerweile von mehr als 67% aller Nutzern als sehr vorteilhaft betrachtet wird. 

Die Big Techs wollen auch ein Stück vom Kuchen. Apple Pay und Google Pay dominieren Mobilzahlungen. Sie nutzen die Tokenisierung Ihrer Kartendaten. So bleibt die eigentliche Kartennummer geschützt. Sie sind die großen Infrastrukturanbieter.

PayPal ist immer noch der Marktführer in Deutschland. Fast neun von zehn Deutschen nutzen PayPal online. Es ist die einfachste, bekannteste Methode. Ein kleiner Nischenanbieter ist die Paysafecard. Diese Prepaid-Karte wird aktuell gerne in Online Casinos genutzt, diese findet man hier. Sie ermöglicht anonymes Bezahlen im Netz. Das zeigt die Breite der Bezahlvielfalt.

Die Konto-zu-Konto-Zahlungen wachsen stark. Anbieter wie finAPI stellen Plugins bereit. Der Händler erhält das Geld sofort und direkt. Das beschleunigt den gesamten Handelsprozess. Für Händler senkt das oft die Gebührenlast. Der Wettbewerb wird die Preise regulieren. Das ist gut für Wirtschaft und Konsumenten.

Der digitale Türsteher: Neue Sicherheitskonzepte

Sicherheit ist das oberste Gebot. Mit mehr Datenzugriff steigt das Risiko. Deshalb ist SCA so entscheidend wichtig. Die Biometrie wird zum Standard. Fingerabdrücke und Gesichtserkennung sind etabliert. Ihr Körper ist Ihr neues Zahlungsmittel. Biometrische Daten sind schwerer zu fälschen.

Tokenisierung ist ein weiteres Schutzschild. Statt echter Kartendaten wird ein Token übermittelt. Dieser Datensatz ist wertlos für Betrüger. Wird der Token gestohlen, wird er ungültig. Die Technologie macht uns unabhängig von Plastikkarten.

Ein weiteres Thema ist die digitale Souveränität. Deutsche Cloud-Nutzer sind datenschutzsensibel. Drei Viertel wollen keine Datenzugriffe außerhalb der EU. Der digitale Euro wird diskutiert. Er soll eine europäische Alternative schaffen. Er soll Bargeld nicht ersetzen, nur ergänzen. Er könnte die Privatsphäre besser schützen. Das ist ein wichtiges politisches Signal. Wir brauchen unabhängige Infrastrukturen.

Spaß und Kasse: Wo die Unterhaltung bezahlt wird

Die Online-Unterhaltungsbranche boomt. Streaming-Dienste und Gaming wachsen stetig. Abonnements sind ein großer Treiber. Netflix, Spotify und Online-Gaming erfordern einfache Zahlungen. Junge Menschen sind hier sehr aufgeschlossen. Sie zahlen bereitwillig für gute Inhalte. Eine Kostenlos-Mentalität schwindet langsam.

Dabei dominieren E-Wallets und Kreditkarten. PayPal ist auch hier die klare Nummer eins. Gaming-Inhalte werden oft per Handyrechnung bezahlt. Oder eben über Prepaid-Methoden wie Paysafecard. Der Bezahlvorgang muss nahtlos sein.

Die Generation Smartphone zahlt digital. Schon das Taschengeld kommt aufs Konto.